Залив квартиры: страховая не выплачивает деньги
ОЧЕНЬ ЧАСТО НАЛИЧИЕ СТРАХОВОГО ПОЛИСА на случай залива квартиры не гарантирует беспроблемное получение денежного возмещения. При наступлении страхового случая страхователям приходиться прилагать немало усилий, чтобы добиться выплаты ущерба или ремонта и часто дело доходит до суда.
Как получить страховое возмещение в полном объёме
АЛГОРИТМ ДЕЙСТВИЙ при заливе квартиры понятен: первым делом потерпевшей стороне необходимо решить вопрос с поступлением воды в жильё, вызвав специалистов аварийной службы. Как поступить в первые минуты после обнаружения протечки и не растеряться, можно прочитать в ЭТОЙ статье.
Далее необходимо составить акт осмотра жилого помещения, в котором фиксируется факт залива, указываются его причины, прописываются иные важные обстоятельства. Если оформлен и действует страховой полис, потерпевшему (или потерпевшим) необходимо незамедлительно (обычно в течение первых трёх суток) направить в адрес своей страховой компании уведомление о наступлении страхового случая.
Вместе с уведомлением потерпевший либо виновник предоставляет:
- полис страхования;
- заявление на выплату страхового возмещения;
- документы, подтверждающие право на имущество (например, выписка из ЕГРН);
- договор со страховой и документ, подтверждающий факт уплаты взноса;
- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
- банковские реквизиты;
- акт осмотра квартиры, составленный представителями Управляющей организации.
Договором и правилами страхования может быть предусмотрено предоставление иных документов.
Например, крупные страховые компании требуют справку от Росгидромета с описанием неблагоприятных погодных явлений, если залив был связан с ними (сильный дождь ураган и т.д.).
После приёма заявления представитель страховой компании (или представитель оценочной компании, привлекаемой страховщиком) должен оценить величину ущерба. Сроки выплаты денежного возмещения указываются в договоре. Стоит отметить, что размер выплаты ограничен суммой, прописанной в соглашении.
Если страховая выплатила слишком мало
В БОЛЬШИНСТВЕ СЛУЧАЕВ СТРАХОВАТЕЛИ СТАЛКИВАЮТСЯ С ТЕМ, что полученной от страховой компании суммы недостаточно, чтобы покрыть весь причинённый ущерб. Занижать величину выплаты страховые могут разными способами (например, путём исключения каких-либо вещей из списка повреждённых водой мебели и техники, снижения их стоимости, игнорирование ущерба от плесени, повреждения электропроводки, утраты потребительских качеств товара, мероприятий по осушке и т.д.).
В этом случае потерпевший может либо взыскать недостающую для ремонта сумму с виновника произошедшего (УК, соседи, ФКР и др), либо добиться выплаты в полном объёме со страховой компании.
И тот и другой вариант предполагает направление письменной претензии с последующим судебным разбирательством.
Если выбран второй вариант, то страхователю следует сперва провести независимую оценку стоимости повреждений (экспертизу), после чего подготовить претензию в адрес страховой компании. В документе следует не только описать обстоятельства произошедшего, но и чётко прописать свои требования о выплате страхового возмещения.
Как правило, требования страхователя рассматриваются в течение 10 дней – условие об этом содержится либо в договоре, либо в правилах страхования. Претензия направляется в адрес страховой компании ценным письмом с уведомлением и описью вложения, либо передаётся представителю страховщика лично в руки (при этом сотрудник страховой должен поставить печать организации на втором экземпляре документа). В случае неисполнения требований, изложенных в претензии, страхователь может обратиться в суд.
Возможны ситуации, когда страховая компания соглашается с требованиями Клиента и доначисляет возмещение, случалось, что даже в полном объёме, ведь к ней, при этом, переходит право требования к должнику (суброгация).
Но доплата, сделанная добровольно, не освобождает страховую от ответственности за срыв установленных сроков, поэтому гражданин может требовать выплаты неустойки и компенсации морального вреда в судебном порядке.
Стоит ли подавать иск одновременно и к страховой, и к виновнику залива в целях взыскания остатка средств, необходимых на восстановительный ремонт? Как показывает практика, такой вариант также возможен, однако он требует от истца более тщательной подготовки.
Если с виновника происшествия «нечего взять», потерпевшему следует сосредоточить свои усилия на работе именно со страховой организацией, как с наиболее платёжеспособным должником.
Страховая отказала в выплате за залив квартиры
ОТКАЗЫ В ВЫПЛАТЕ ЗА ЗАЛИВ встречаются, к сожалению, повсеместно. Самые главные причины – это недостаток необходимых документов и их неправильное оформление (заполнение). В частности, это касается Акта осмотра жилого помещения: зачастую страховщиков не устраивает отсутствие в документе причин и виновников залива, недостаточно подробное перечисление повреждённых предметов и т.д., что даёт повод его оспорить.
Ещё одно «популярное» основание для отказа – задержка с уведомлением страховой организации о происшествии.
А отказ по размеру возмещения обосновывается страховщиком путём оформления самостоятельной оценки, либо рецензии на предоставленный потерпевшим отчёт.
В такой ситуации гражданину следует отталкиваться от причин отказа. Например, если причина заключается в неправильном оформлении уведомления, необходимо исправить ошибки и подать документы заново либо дополнить существующий комплект. Но если страхователь считает, что он прав, то, как и в предыдущем случае, следует подать досудебную претензию в адрес страховой компании.
Иногда ситуацию можно решить в досудебном порядке путём направления жалобы в Центробанк РФ, который контролирует деятельность страховых организаций.
Сделать это можно через официальный сайт Регулятора, к обращению следует прикрепить документы в электронном формате – договор, претензию, ответ на неё и т.д.
Для разрешения спора по размеру ущерба может потребоваться проведение дополнительной судебной экспертизы, которая будет стоить порядка 30-50 тысяч рублей.
Что делать, если страховая компания не отвечает или отказывается выполнять требования, указанные в претензии? В этом случае пострадавшему следует подать исковое заявление в мировой или районный суд по месту своего жительства либо по месту нахождения ответчика или месту заключения договора (на выбор заявителя, т.к. действует Закон о защите прав потребителей).
Помимо страхового возмещения потребитель вправе требовать выплаты неустойки и компенсации морального вреда. Кроме того, в случае выигрыша дела суд взыщет со страховой компании штраф в пользу истца в размере 50 % от требуемой суммы. Срок исковой давности подобных дел составляет 2 года с момента, когда страхователю стало известно о нарушении его прав.
Следует учитывать, что штрафы по Закону о защите прав потребителей присуждаются только в том случае, если виновник отказался от добровольного возмещения ущерба, либо просто проигнорировал законные требования.
Рекомендации юриста по заливам по спорах со страховой
МЫ ДЕЛИМСЯ СВОИМ ОПЫТОМ для того, чтобы пострадавшие от залива собственники знали, что предпринять на конкретном этапе урегулирования спора — от составления первичного акта до взыскания денежных средств. Если ситуация зайдёт в тупик, Вы всегда можете рассчитывать на нашу помощь, а пока три полезных совета для общения со страховщиком:
I. Во-первых, в случае залива квартиры внимательно изучите свой договор и чётко выполняйте прописанные в нём правила, это существенно сэкономит время в решении вопроса и позволит избежать формального отказа в выплате.
II. Во-вторых, если страховая организация выплатила слишком мало или вообще отказала в выплате, стоит сначала подготовить досудебную претензию. Тем самым вы «закладываете почву» для последующего судебного разбирательства.
III. И, наконец, если страховая откажется выполнять требования добровольно – обратитесь в суд. Помните, что срок исковой давности по подобным делам составляет 2 года и не следует откладывать решение вопроса в «долгий ящик».
Возмещает ли страховая компания ущерб пострадавшему в заливе отделки?
Добрый день!
Отделка также должна быть включена в оценку повреждений. Это наиболее весомая статья затрат при заливе. Другой вопрос — как считает Ваша страховая. Им вообще свойственно занижать выплаты и часто их осмотр — это формальность, не имеющая к реальным повреждениям никакого отношения.
Здравствуйте!
Частный дом, находится в ипотеке, залило подпол грунтовыми водами, вследствие чего треснул фундамент в пяти местах. Залив грунтовыми водами по договору не является страховым случаем. Является ли законным отказ выплат от страховой компании, ведь пострадали конструктивные элементы здания.
Добрый день.
По общему правилу это случай страховой. Но следует учитывать, что ипотечная страховка — это, по сути, «доп. услуга», и является сильно ограниченной. Необходимо знакомиться с Вашим договором — всё завит от его условий.
правомерно ли СК отказала по 1 пункту, а по второму может выплатить или тоже будет отказ
(в договоре указаны следующие пункты:
1.по настоящему договору объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с гибелью (уничтожением), утратой повреждением квартиры, а именно :несущие и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей (исключ. межкомнатные двери) исключая инженерное оборудование и внут. отделку. под внут. отделкой в рамках наст. договора понимается все виды внеш. и или внут. штукатурка. и малярн. работ, в т.ч. лепные работы, покрытие стен, потолка, пола, межкомнатные дверн. конструкции, вкл. остекление , межкомн. оконные конструкции, встроен. мебель под инженерным обород. стороны понимают системы отопления (в т.ч. системы подогрева пола стен потолка), наблюдения и охрана (в т.ч. камеры, домофоны), пожарн. безопасности, вентиляции, кондициан.воздуха, водоснабжения (в т.ч. водонапорное устройства, раковина, ванны, душ. Кабины и т.п.), канализации (в т.ч. сантех. Оборудование туал. Комнат), газоснабжения (в т.ч. газовые колонки, плиты), электропитания, в т.ч. слаботочные (антенна, телефон, сигнализация, радио и т.п.) за искл. Тех. Систем, которые не принадлежат страхователю (т.е. обще домовых систем)
2.по настоящему договору страховым случаем по риску утраты (гибели), или повреждения квартиры является событие, происшедшие вследствии:
1.пожара
2.удара молнии
3.взрыва быт.газа
4.взрыва паровых котлов
5. воздействия (утечки) жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных систем, систем пожаротушения, а также воздействия средств пожаротушения (вода, специальные средства) в результате правомерных действий по ликвидации пожара, в т.ч. проникновения жидкостей из др. помещений
Здравствуйте.
А какая причина залива? И что повреждено?
Прорвало Трубы ГВС (отопление) на этаже выше
Здравствуйте!
Вызывайте аварийку. Составляйте Акт. Далее претензия и суд.
Подробно, что делать в первые минуты залива здесь: https://sup-estate.ru/poleznoe/chto-delat-pri-zalive-kvartiry/
Здравствуйте!
Нас затопили соседи, акт о факте затопления есть, сейчас собираем документы для страховой. Страховая будет своими силами возмещать ущерб или будет взыскивать с виновников-соседей?
Добрый день!
Страховая платит Вас самостоятельно (ведь договор заключен между Вами).
Далее у страховой появляется право требования к Вашим соседям-виновникам, допустившим залив (так называемая «Суброгация»). Но это уже их спор, который Вас не особо долен волновать.
Отдельно про схему с Суброгацией можно прочитать в этой статье: https://sup-estate.ru/poleznoe/subrogaciya-po-zalivu-kvartiry-kak-zashhititsya/
Здравствуйте. Нас затопили соседи сверху. Выплаты по ущербу произвела страховая компания виновника Размер возмещерия ущерба страховой компанией была значительно меньше, чем размер ущерба по оценке независимого эксперта. Подскажите к кому мы должны предъявлять требования по возмещению нам недостающей суммы . К виновнику или его страховой компании? Спасибо.
Добрый день!
Ответ достаточно простой — всё зависит от лимита ответственности Страховщика. Запросите соответствующие сведения в Вашей Управляющей компании. Естественно, всю переписку оформляйте официально. Если не ответят, либо выяснится, что СК выплатила по верхней границе страховки, Ваш ответчик — Эксплуатирующая организация. Во всех остальных случаях — надлежащий ответчик это СК, но в пределах лимита ответственности.
Данное правило работает для любых видах страхования, не только по заливам.